第一招近乎玄學(xué)的金融科技提升逼格

2016監(jiān)管元年已過半載，互聯(lián)金融監(jiān)管的魔咒隨著一道道整頓政策的出臺而給互聯(lián)金融打上一層層烙印，發(fā)展路徑逐漸收縮。其實(shí)，雖然政府一直秉持鼓勵金融創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新的宗旨，但目前的很多政策仍然是一刀切的魯莽做法，明晰、準(zhǔn)確的監(jiān)管路徑還在探索中。此前有消息稱，每五年一屆的“全國金融工作會議”將由2017年提前至今年，這也從側(cè)面驗(yàn)證了監(jiān)管的急迫性。

與此同時，冰火兩重天，P2P去年勢如破竹的發(fā)展勢頭雖有所收斂，但跑路愈演愈烈，據(jù)貸天眼數(shù)據(jù)，6月份問題平臺已超120家。貸行業(yè)歷經(jīng)野蠻生長后，P2P模式的優(yōu)勢已被逐漸暴露的諸多問題所淹沒，人們開始談“P2P”色變，整個行業(yè)面臨“信任風(fēng)暴”。

政府監(jiān)管窮追猛打，市場預(yù)期信心盡失，投資者風(fēng)聲鶴唳……貸行業(yè)真的窮途末路了嗎？NO，他們正在進(jìn)行一場“改頭換面”的革命！

億歐觀察，時至2016年年中，P2P為主的互聯(lián)金融在困境中不斷尋求突圍，積極探索行業(yè)出路。雖然在力度和成效上還未達(dá)到預(yù)期，但至少嶄新的面貌和端正的心態(tài)已經(jīng)初步顯現(xiàn)輪廓，具體方式是以下3招。

第一招：近乎玄學(xué)的金融科技，提升逼格

貸行業(yè)暴露問題后，中國的企業(yè)經(jīng)營者們的第一反應(yīng)并非檢查自身問題，而是迅速將目光投向了國外，于是Fintech的概念風(fēng)生水起。不過，這種追根溯源的方法也確實(shí)讓他們學(xué)到了一些東西，包括金融科技、大數(shù)據(jù)、智能投顧、區(qū)塊鏈等，其中，區(qū)塊鏈正在成為互聯(lián)金融的底層技術(shù)，互聯(lián)金融正在進(jìn)入“區(qū)塊鏈＋”時代。

目前，雖然在技術(shù)層面，科技金伸張正義融尚處基礎(chǔ)階段，但其實(shí)距離“奇點(diǎn)”并不遙遠(yuǎn)，任何一個科技點(diǎn)的突破都將帶來巨大的行業(yè)進(jìn)步空間。根據(jù)穆迪在近期發(fā)布的《Fintech正在改變競爭格局但它們未必能取代銀行的中心地位》報(bào)告中給出的數(shù)據(jù)，在全球范圍內(nèi)與金融科技相關(guān)的初創(chuàng)公司數(shù)量高達(dá)4000多家，并且這一領(lǐng)域的投資總金額從2011年的約24億美元上升到2015年的190多億美元。由此可見，資本對金融科技的投資熱情有增無減。

此外，相關(guān)報(bào)道稱，目前轉(zhuǎn)型智能投顧與智能信貸的P2P機(jī)構(gòu)不下30余家，他們此舉的一大目的，就是避開P2P概念的上市阻力，轉(zhuǎn)而借助金融科技（F當(dāng)飛機(jī)沖出跑道騰空而起intech）概念尋求海外上市機(jī)會。近日，京東金融的運(yùn)營實(shí)體正式更名為“北京京東金融科技控股有限公司”，陳生強(qiáng)明確京東金融的定位是金融科技，而非金融機(jī)構(gòu)，同樣也符合這樣的邏輯。

第二招：嵌入場景，消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融成新風(fēng)口

2016年上半年，互聯(lián)金融尤其是貸行業(yè)，整體呈現(xiàn)渠道下沉的趨勢。由此引發(fā)的是消費(fèi)金融、供應(yīng)鏈金融的熱潮。

其實(shí)，這兩個熱點(diǎn)是基于共同的邏輯：場景化——消費(fèi)金融是下游消費(fèi)端的場景化，校園分期、消費(fèi)借貸都基于此；供應(yīng)鏈金融是產(chǎn)業(yè)端的場景化，包括制造業(yè)、房產(chǎn)、建筑、銷售等行業(yè)的汽車金融、保單質(zhì)押、票據(jù)理財(cái)?shù)热谫Y租賃模式，整體呈現(xiàn)垂直化特征。

其次，從當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)形勢來看，消費(fèi)端深化創(chuàng)新對應(yīng)的是，經(jīng)濟(jì)形勢下行壓力較大的背景下拉動內(nèi)需的趨勢；供應(yīng)鏈金融對應(yīng)的產(chǎn)業(yè)端，“供給側(cè)”改革、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

據(jù)央行2015年度金融數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2015年末國內(nèi)消費(fèi)信貸規(guī)模達(dá)到19萬億元，同比增長23.3%，增速勢頭明顯。近期行業(yè)動態(tài)包括：7月7日，趣分期在完成PRE-IPO系列首期約30億人民幣融資的同時，升級為趣店集團(tuán)。6月15日，分期樂完成D輪系列手臂2.35億美元融資。

據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國供應(yīng)鏈金融市場規(guī)模已經(jīng)超過10萬億元，預(yù)計(jì)到2020年可達(dá)近20萬億元。近期行業(yè)動態(tài)包括：6月28日，創(chuàng)利投金服完成京東時裝的3000萬元融資，服裝供應(yīng)鏈金融成新潮。6月6日，草根創(chuàng)投獲廣州基金的10億元B輪融資。此外，微貸也完全轉(zhuǎn)型互聯(lián)汽車金融。

第三招：找靠山做背書，新金融與傳統(tǒng)金融由“對抗”轉(zhuǎn)向“融合”

2016年，互聯(lián)的“顛覆性”已經(jīng)銷聲匿跡，人們已經(jīng)不再糾結(jié)到底是互聯(lián)顛覆傳統(tǒng)，還是傳統(tǒng)壓制互聯(lián)，造成這一現(xiàn)象的原因是：

一方面，互聯(lián)歷經(jīng)多年的發(fā)展，遇到產(chǎn)業(yè)升級的重大瓶頸。以平民化、草根化為特點(diǎn)的互聯(lián)已經(jīng)在現(xiàn)有領(lǐng)域基本完成群體化擴(kuò)張，目前，整體上需要向現(xiàn)代服務(wù)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。因此，要求渠道下沉，與傳統(tǒng)行業(yè)的各個領(lǐng)域進(jìn)行全面對接。

另一方面，傳統(tǒng)企業(yè)對行業(yè)命脈的把持依然根深蒂固，但互聯(lián)沖擊之下也表現(xiàn)岌岌可危。49位銀行高管改旗易幟，轉(zhuǎn)投互聯(lián)金融門下就是最有利的佐證。此外，據(jù)相關(guān)統(tǒng)計(jì)，近4年來，銀行機(jī)構(gòu)共開設(shè)P2P平臺17家，包括平安銀行的陸金所、蘭州銀行的e融e貸、民生銀行的民生易貸、國家開發(fā)銀行的開鑫貸等，但目前關(guān)閉了8家。

“融合發(fā)展”首先體現(xiàn)在，互聯(lián)金融機(jī)構(gòu)普遍尋求政府支持、銀行背書、國資企業(yè)參股等。其次，也體現(xiàn)在行業(yè)內(nèi)的整體資源整合，一方面是互聯(lián)金融進(jìn)行“合力突圍”，如國內(nèi)首個車貸聯(lián)盟的成立等現(xiàn)象；另一方面是，整個行業(yè)“抱團(tuán)取暖”，如全國互聯(lián)金融協(xié)會獲批等重大整合。

結(jié)語：互聯(lián)金融未來想象空間巨大，任重道遠(yuǎn)

最后，其實(shí)還有一招——三十六計(jì)走為上策。但億歐衷心奉勸：不要再玩花樣了，踏踏實(shí)實(shí)經(jīng)營業(yè)務(wù)、本本分分開拓渠道、積極探索創(chuàng)新服務(wù)模式，提高效率、一點(diǎn)一滴鑄造風(fēng)控體系才是正途。更何況，投資人的血汗堆積起來的真金白銀，砸在了自己手里，有辱斯文不說，也斷送了東山再起的大好前程。

當(dāng)今互聯(lián)時代，包括巨頭在內(nèi)，沒有哪家企業(yè)能夠穩(wěn)坐江山、躺著賺錢，相反都是熱鍋上的螞蟻，世界是開闊的，互聯(lián)金融更是剛剛歷經(jīng)初步探索階段，未來的想象空間巨大，就看誰能玩到最后了。

整體來看，目前，互聯(lián)面臨兩大難題：一是創(chuàng)新和升級服務(wù)模式，P2P貸雖然模式本身并沒有嚴(yán)重漏洞，但扁平化過于嚴(yán)重，對金融科技的利用率尚處較低階段。二是很多互聯(lián)金融平臺的風(fēng)控體系也是處于起步階段，甚至空白。不論是經(jīng)營者在態(tài)度上的不夠重視，還是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對核心數(shù)據(jù)的把持而無法形成行業(yè)突破，互聯(lián)金融在風(fēng)控模式、征信體系的建設(shè)等多方面都困難重重。以上3方面的改革也是困難重重，但市場空間也是巨大的，互聯(lián)金融任重而道遠(yuǎn)。

版權(quán)聲明

凡來源為億歐的內(nèi)容，其版權(quán)均屬北京億歐盟科技有限公司所有。文章內(nèi)容系作者個人觀點(diǎn)，不代表億歐對觀點(diǎn)贊同或支持。