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發(fā)布時間：2022-03-30 03:17:29

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【摘要】隨著人們保險意識的不斷增強，購買保險成為必然趨勢。面對眾多保險產(chǎn)品，萬能險吸引了廣大消費者眼球。為保證萬能險更好地銷售和發(fā)展，充分體現(xiàn)它的保障作用，保監(jiān)會做出了相關調(diào)整。下面就為您介紹相關情況。

繼發(fā)布高現(xiàn)金價值產(chǎn)品新規(guī)后，保監(jiān)會近期向各人身險公司下發(fā)了“關于征求對《萬能保險精算規(guī)定(征求意見稿)》意見的通知”(下稱 《通知》)。據(jù)業(yè)內(nèi)精算人士透露，萬能險費率改革或?qū)⒂谙掳肽陠印?/p>

《通知》內(nèi)容顯示，此次改革將圍繞風險保額、萬能賬戶及結(jié)算利率、費用的收取、持續(xù)獎金、現(xiàn)金價值與準備金等幾大部分進行。與普通型人身險產(chǎn)品費率市場化改革不同的是，萬能險的結(jié)算利率目前平均水平大概在3.5%至7%之間，本身靈活性已較高，所以改革的重點將圍繞保額和收費等幾方面進行。

預計將會有很多人愿意付費使用這種服務。 對比2007年版《萬能保險精算規(guī)定》，此次《征求意見稿》在風險保額上做出了調(diào)整。2007年版規(guī)定：“個人萬能險在保單簽發(fā)時的死亡風險保額不得低于保單賬戶價值的5%”。《征求意見稿》要求，萬能險死亡風險保額應滿足兩個條件之一：一是意外和疾病死亡風險保額不低于保單賬戶價值的20%；二是意外死亡風險保額不低于保單賬戶價值的50%。某險企人士解釋說，風險保額的增加進一步提高了萬能險的保障功能，從而使萬能險與理財產(chǎn)品的差異性更加突出，符合保監(jiān)會一直倡導的回歸保障理念，各險企的萬能險產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也將隨之調(diào)整。

據(jù)了解，去年以來，在沖擊規(guī)模驅(qū)動下，部分保險公司不僅縮短萬能險的產(chǎn)品期限，還持續(xù)抬高預期收益率，催生了一批高現(xiàn)金價值、高收益、短期化的萬能險產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，壽險高現(xiàn)金價值業(yè)務井噴式增長，保費收入2765億元，占同期壽險業(yè)新單保費的比重達64%，占壽險業(yè)總保費比重達42%。顯然，這種萬能險已遠離保障本質(zhì)。

除了提高保額填補其保障功能的缺失，降低費用也是改革的一大方向。《征求意見稿》要求，期交萬能險初始費用上限為第一年40%，第二年20%，第三年15%，第四、第五年10%，以后各年5%。2007年版則規(guī)定，初始費用第一年50%，第二年25%，第三年15%，第四、第五年10%，以后各年5%。對于5萬元及以下部分和5萬元以上部分躉交的萬能險初始費用，《征求意見稿》上限比例分別為5%和3%，2007年版規(guī)定分別是10%和5%。退保費用比例上限，第一至第五年分別為5%、4%、3%、2%、1%，2007版的規(guī)定是10%、8%、6%、4%、2%。

中信建投專家表示，初始費用的調(diào)整有利于保戶賬戶價值初始資產(chǎn)的提升，從而增加賬戶積累的速度。同時，初始費用和退保手續(xù)費的降低讓萬能險產(chǎn)品變得更便宜，有利于消費者。

據(jù)了解，萬能保險的概念最早由國外傳入，指的是可以任意支付保險費以及任意調(diào)整死亡保險金給付金額的人壽保險。也就是說，除了支付某一個最低金額的第一期保險費以后，投保人可以在任何時間支付任何金額的保險費，并且任意提高或降低死亡給付金額，只要保單積存的現(xiàn)金價值足夠支付以后各期的成本和費用就可以了。而且，萬能保險現(xiàn)金價值的計算有一個最低的保證利率，保證了最低的收益率。

正因為其結(jié)算利率的靈活性

，萬能險被選中成為萬能的“理財利器”。登錄一些理財站可以看到，上面銷售的各類保險理財產(chǎn)品，預期收益率高達5%以上的，均是以萬能險形態(tài)出現(xiàn)。

業(yè)內(nèi)人士預計，萬能險費率改革有望下半年啟動，屆時萬能險的結(jié)算利率也將降低。

慧擇提示：綜上所述，萬能險費率改革或?qū)⒂谙掳肽陠樱母锏闹攸c將圍繞保額和收費等幾方面進行。對于萬能險改革，除了提高保額填補其保障功能的缺失，降低費用也是改革的一大方向。