本文首發于金融時報作者戴夢希經億歐供行業

【編者按】進入2017年，除了到處可見的共享經濟外，互聯保險也在悄然崛起，近日保有顧慮監會發布的《2017年上半年保險業運行情況》數據顯示，上半年互聯保險創新業務簽單件數46.66億件，同比增長123.55%。

本文首發于“金融時報”，作者戴夢希；經億歐，供行業人士參考。

互聯保險的崛起，不僅市場和創業者帶來了信心，也為傳統保險業注入了一劑“強心針”。從2015年互聯保險“元年”到2016年互聯保險創新潮的迭起，再到目前以大數據、人工智能為代表的保險科技不斷蛻變升級，互聯保險經歷了迅猛而穩健的成長。

保監會在近日發布的2017年上半年保險業運行情況的互聯保險部分，首次提及“保險科技”。其中指出人工智能可以提升各保險業務流程和服務環節的運營效率和服務水平以及區塊鏈不斷突破傳統模式以探索精準扶貧新路子。這足以體現科技在該領域的主導性地位。將科技融入保險的場景化應用給互聯保險公司更大的想象空間，從而也帶給消費者體驗上的升級。

技術是變革原動力

過去4年，保險科技不只融入消費金融，還快速進入了電商、OTA（旅行社）市場、醫療健康等領域。2017年埃森哲保險業技術遠景報告顯示，87%的保險公司認同技術不再是線性方式突破，而是呈指數級突破；86%的保險公司認為他們要保持競爭優勢必須加快創新步伐；96%的保險公司認為數字化生態系統對保險業將會帶來影響。種種跡象表明，互聯保險正在改變傳統的保險模式，而科技則是互聯保險騰飛的原動力。

海綿保創始人兼CEO許貴生近日對表示：“目前區塊鏈、云計算、大數據、人工智能等技術都在逐步地成熟，但技術的成熟只是第一步，將技術與消費場景緊密結合，才是保險科技實際落地的破局點。”

從技術本身來看，“因人而保”，根據投保者的不同特點為其量身定制保險，是更加注重客戶體驗的表現，也將會是未來保險業提升服務質量的發展方向。大數據和人工智能等技術可以完成智能化分析處理，通過描述用戶畫像進而實現保險的個性化。

數據對于互聯保險而言至關重要，大數據或許將會對保險業產生模式上的就離開改變。91金融創始人、董事長、CEO許澤瑋認為，在大數據的支撐下，保險業將更深更廣地融入到具體場景中，這種場景式的營銷保險產品可以更加碎片化、小額化和高頻化。

“傳統的保險產品定價與風險識別大多基于經驗風險判斷，而互聯保險則拋棄了這種定價模式，是在標的物風險實時監控的情況下，基于當前的一個短周期風險為當前行為給予定價。”許澤瑋說，未來保險需求和賠付方式也許將從財務替代到解決方案替代。比如，當用戶健康出現了問題，保險在互聯分享經濟之下，除了醫藥費以外，世界之大保險也能為用戶聯系到好醫生，提供更好的解決方案。這種模式將極大地改變保險在社會生活中的作用。

在安心互聯保險鐘誠看來，大數據將有助于保險公司更好地把握客戶需求及風險情況。安心互聯保險的核心業務正是基于在云計算、大數據等領域有著領先優勢的騰訊云上。這種自下而上搭建云端互聯保險的架構，打破了傳統保險行業的底層架構建設模式，充分將保險與互聯技術相融合。再利用移動互聯、大數據、人工智能、云計算等實現從營銷渠道、產品設計及運營管理等業務體系的全流程再造。

消費場景作為依托

科技是核心競爭力，將其與保險消費場景緊密結合，才最有可能將客戶體驗做到極致。許貴生將海綿保定義成一家聚焦在場景消費保險的保險科技公司，

通過深挖場景消費的痛點，與場景緊密結合并運用科技手段加速保險方案的落地。通過大數據分析精準定位受眾的實際需求、通過人工智能的手段將理賠自動化等，都是在用互聯手段重構保險體驗，將過去“被動、低頻”的保險產品，變為用戶“主動、高頻”的需求。

當七月、八月悶熱的天氣成為日常，下雨也成為家常便飯。因為天氣原因，航班延誤發生的概率直線上升。但與過去需要向保險公司單獨申請、航空公司開證明等繁瑣的理賠流程相比，如今的航班延誤險已經通過技術手段做到了自動賠付。航班延誤發生之時，乘客可能剛出機艙門，理賠款就會自動到賬；當絡購物過程中，買家和賣家因退貨運費由誰承擔的問題產生矛盾，并引發投訴糾紛。保險公司針對絡交易推出的退貨運費險，有效解決了購退貨運費問題，優化了用戶體驗，緩解了買家與賣家之間的糾紛。

眾安保險從去年開始便將電商場景作為保險業務發展的切入點，針對國內所有電商平臺打造了一款通用型退貨產品——任性退，給購者帶來省心無憂的購體驗，尤其在“雙11”購物狂歡節上其保障功能大顯身手。大消費時代，消費者的保險需求更加多元化，眾安保險憑借大數據等技術及時、準確捕捉各種生活消費場景下的用戶行為特征及防風險需求，通過海量、高頻、碎片化產品，解決用戶生活消費時的后顧之憂。從電商領域開始，公司將產品線拓展至物流、3C、O2O上門、時尚消費等各個方面，設計了碎屏險、航延險等多款各具特色的產品，涵蓋了衣食住行等方方面面。

隨著科學技術的不斷進步，和傳統的保險行業相比，目前一些科技型保險公司也將會提供更多令人意想不到的基于各種場景的創新型保險產品。毋庸置疑，科技在改變著傳統的保險行業，同時也在組織架構上逐漸顛覆著保險的傳統概念。