內(nèi)地客赴港買保險(xiǎn)偏愛重疾險(xiǎn) 總保費(fèi)5年激增7倍

一個(gè)人30歲后，身體就開始傳遞衰老的信號(hào)，這個(gè)時(shí)候很多人會(huì)選擇買商業(yè)保險(xiǎn)來保障自己的未來，尤其組建家庭后，如何選擇保險(xiǎn)？先給孩子買還是大人買？是買內(nèi)地險(xiǎn)還是香港險(xiǎn)？都是我們在選擇保險(xiǎn)時(shí)常見的問題。4月22日下午，針對(duì)上述熱點(diǎn)話題，在由鳳凰健康主辦的醫(yī)藥行業(yè)沙龍活動(dòng)上，江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)股份有限公司總精算師張利凱給出了答案。

內(nèi)地客赴港買保險(xiǎn)偏愛重疾險(xiǎn)總保費(fèi)5年激增7倍（供圖/華蓋）

購買保險(xiǎn)，先給大人買還是先給孩子買？

根據(jù)鳳凰網(wǎng)健康頻道提供的一項(xiàng)樣本量為1678人的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，在面對(duì)保險(xiǎn)先給大人買還是先給孩子買這一問題時(shí)，72%的網(wǎng)友認(rèn)為買保險(xiǎn)應(yīng)該先給大人買，僅17.94%的網(wǎng)友認(rèn)為應(yīng)該先給孩子買；然而真正到了購買階段時(shí)，卻有44.1%的網(wǎng)友給孩子買了保險(xiǎn)，僅有51.73%的網(wǎng)友給自己購買了保險(xiǎn)。

而記者在一次朋友聚會(huì)時(shí)，也做了小范圍的調(diào)查，飯桌上總共10個(gè)人，在座的大人們買保險(xiǎn)的不到1/3，而家里的孩子100%都有商業(yè)保險(xiǎn)，可憐天下父母心。

五年時(shí)間，內(nèi)地赴港買保險(xiǎn)總額激增7倍

事實(shí)上，隨著大家保障意識(shí)的提升，買保險(xiǎn)已經(jīng)不再只是高端人士的選擇。從今年年初開始，內(nèi)地客戶去香港排隊(duì)買保險(xiǎn)就不斷的見諸報(bào)端，不少白領(lǐng)、寶爸寶媽在考慮買保險(xiǎn)時(shí)也都將目光投向了香港，在一些育兒論壇組團(tuán)去香港購買保險(xiǎn)甚至已經(jīng)成為重要的營收項(xiàng)目。

官方的數(shù)據(jù)也可以看出這個(gè)趨勢。香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2015年內(nèi)地訪客所新造保單保費(fèi)為316億港元，占2015年個(gè)人業(yè)務(wù)的總新造保單保費(fèi)的24.2%；而2010年，內(nèi)地訪客到香港新買的保單費(fèi)總額僅為44億港元。5年來這一數(shù)字激增7.2倍。

張利凱透露，部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品性價(jià)比較高，同等保障的保費(fèi)相對(duì)有優(yōu)勢，相同保費(fèi)能獲得相對(duì)豐富的保障，在投資屬性方面，部分香港產(chǎn)品的利益演示水平相對(duì)較高，且不少香港產(chǎn)品實(shí)際分紅收益能達(dá)到或超過利益演示，同時(shí)還可以實(shí)現(xiàn)多幣種資產(chǎn)配置，是最近幾年香港保險(xiǎn)不斷火熱的原因。

同類產(chǎn)品，香港保險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)便宜近三成

他介紹，保險(xiǎn)產(chǎn)品較復(fù)雜，較難單純比較價(jià)格，可以通過影響保險(xiǎn)產(chǎn)品的精算要素來對(duì)比保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要精算要素有死亡率、定價(jià)利率、費(fèi)用率和投資收益率。

首先，香港人的平均壽命（女性平均壽命86.7歲，男性平均壽命80.5歲）高于內(nèi)地的人均壽命，死亡率較低，在其他條件不變的情況下，意味著較低的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格；

其次，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率市場化程度較高，內(nèi)地也已經(jīng)實(shí)現(xiàn)定價(jià)利率市場化，整體上，香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)利率有一定的競爭力，通俗地講，較高的定價(jià)利率意味著較低的價(jià)格，而且定價(jià)利率的優(yōu)勢在較長期保險(xiǎn)的價(jià)格方面體現(xiàn)的更明顯；

第三，香港保險(xiǎn)市場相對(duì)發(fā)達(dá)，人們保險(xiǎn)意識(shí)較強(qiáng)，營銷費(fèi)用率整體水平較低，這也會(huì)體現(xiàn)在產(chǎn)品的價(jià)格上。另外，部分香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的利益演示較高，吸引了客戶，且近幾年的實(shí)際分紅基本能實(shí)現(xiàn)利益演示水平，也為客戶選擇提供了支撐。

記者調(diào)研了同屬于內(nèi)地某保險(xiǎn)集團(tuán)的在內(nèi)地和香港的兩家人壽保險(xiǎn)子公司的產(chǎn)品，同為終身人壽保險(xiǎn)，相同保額，相同交費(fèi)年期，香港公司的價(jià)格不到內(nèi)地公司價(jià)格的七成；同為重大疾病保險(xiǎn)，相同保額，相同交費(fèi)年期，兩家公司的產(chǎn)品價(jià)格相近，但香港公司的產(chǎn)品提供的保障范圍較寬，提供多次給付，而且，還具備分紅功能。

范圍廣大：內(nèi)地赴港購買保險(xiǎn)最愛重疾險(xiǎn)

根據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地前往香港購買保險(xiǎn)最愛重疾險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。

記者身邊的一位朋友近期也赴港為自己購買了重疾險(xiǎn)，她告訴記者，之所以選擇去香港購買重大疾病險(xiǎn)，是因?yàn)橄愀郾ｋU(xiǎn)保障范圍則大得多，涵蓋了盡可能廣的疾病，且提供輕癥保障和多次給付，不再是“保死不保生”。

而一位香港某保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人也向記者透露，目前香港的保險(xiǎn)是全球保障，“只要你在香港買了保險(xiǎn)，不管你是工作、學(xué)習(xí)還是怎么樣，在全世界任何地方，發(fā)生疾病或意外，均可享受香港保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障”。該經(jīng)紀(jì)人還透露，目前包括東南亞的一些國家的居民也開始逐漸考慮來香港購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。

在沙龍上，張利凱也以重大疾病險(xiǎn)舉例，“香港的重大疾病保險(xiǎn)在世界范圍內(nèi)都是較先進(jìn)的，這得益于香港較高的醫(yī)療水平，這也是香港保險(xiǎn)業(yè)激烈競爭的成果。”另外，他還強(qiáng)調(diào)，多數(shù)香港重大疾病保險(xiǎn)具有分紅功能，這一點(diǎn)內(nèi)地的重大疾病保險(xiǎn)暫時(shí)還未提供。

風(fēng)險(xiǎn)仍存：重疾險(xiǎn)賠付認(rèn)定兩地存在分歧

盡管香港保險(xiǎn)存在以上優(yōu)勢，但潛在風(fēng)險(xiǎn)仍不容忽視。

由于保險(xiǎn)是屬地化管理產(chǎn)品，如果要購買香港保險(xiǎn)，必須要本人去香港簽約，同時(shí)要到香港保險(xiǎn)公司的認(rèn)證處做認(rèn)證,包括簽署認(rèn)證文件以及口頭說明是否在香港簽署所有文件。

張利凱提醒想要購買保險(xiǎn)，但又想省事兒的內(nèi)地居民，“如果沒有以上的流程，并且為了省事兒，選擇在內(nèi)地簽署合約，這樣的合約保單在業(yè)內(nèi)叫做地下保單，會(huì)面臨潛在的法律風(fēng)險(xiǎn)。”

而內(nèi)地居民最鐘愛的重疾險(xiǎn)也并非不存在風(fēng)險(xiǎn)。

由于保險(xiǎn)出險(xiǎn)后的理賠手續(xù)較繁瑣,還會(huì)涉及內(nèi)地和香港對(duì)醫(yī)療診斷、憑證的互認(rèn)的問題，因此投保時(shí)一定看清楚合約條款和保障范圍。

張利凱強(qiáng)調(diào)，居民在投保時(shí)，一定要看清楚保單所涵蓋的內(nèi)地醫(yī)院名單，“如果你已經(jīng)購買了香港的重疾險(xiǎn)，在生病后選擇在內(nèi)地就醫(yī)，那么一定要注意，就醫(yī)的醫(yī)院一定要在香港保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院，才能獲得賠付”。

關(guān)于鳳凰健康——

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